你好，我是严嗲。
最近我们的家事律师邹66非常忙，自上个月以来，我们的婚姻家事团队基本上一天接一个离婚案件的节奏。
疫情初期，我们看到有当事人跟律师说“算了，不离婚了，孩子都有了”的时候，邹律师却预言“疫情结束后，夫妻离婚的比例大概率会增加。”她给出的理由有三个：
，因为疫情，大家经历了漫长的隔离期，这对于本来相处就不和谐的夫妻来说会加剧矛盾的爆发。
，疫情遇上了春节，大家可能不知道，过往，春节之后往往是离婚案件的高发期。
，疫情对家庭经济收入是个不小的冲击。常言道贫贱夫妻百事哀，如果夫妻本身的关系紧张再加上经济的恶化，疫情很有可能会成为压死骆驼的那最后一根稻草。
几个因素一叠加，很多人离婚的意愿都会加强。
虽然我们希望大家都能经受住生活的考验，但是最终的事实就是：各地民政局刚开门，离婚预约就已经爆满……
对于很多夫妻来说，如果感情没有了，离婚的决定其实做的比较快。真正离婚的争议主要是两个，抚养权以及财产分割。
邹律师有个当事人小朵，夫妻双方感情貌合神离了很久，经济上也一直是各顾各的。疫情期间，两人打算谈好了离婚协议就去民政局离婚。
小朵和老公已经结婚6年，有个儿子4岁多，夫妻双方看崽都看的比较重，以前吵架时也都想要儿子的抚养权。但现在，小朵经过和父母多次商量，考虑到多重因素，最后决定还是把抚养权让给孩子他爸。
对于两人财产的分配也基本没有什么争议，现在唯一的一个争议点就是——儿子名下有一个账户，里面有一笔钱，那是在小朵生儿子的时候双方父母给的钱，当时他们商议决定，单独为儿子开个银行账户，以后每年的压岁钱也都存到这个账户。几年下来也有了一笔不小的数目。
现在小朵老公的意思是既然儿子由他来抚养，那这笔钱就需要由他来监管。
对于这笔钱，小朵是愿意给到儿子的。本来当初以他的名义存就是想存一笔教育储备，留到他上大学用。如果这笔钱最终是用在儿子身上完全没问题。但是，如果直接就这样交给老公来监管，他以后会不会拿这笔钱去做别的事情？或者老公再婚有了新家庭，会不会动用这笔钱？各种不确定性因素太多，小朵不放心。
总结下来，小朵的诉求也很简单：
如何把这笔钱给到儿子，又不至于被老公私自挪用，保证钱能用到儿子身上呢？
对于小朵的这个问题，有个很好的工具——
我们可以为小朵这样安排：
1.离婚前，用这笔钱为儿子做一个教育金的规划。投保人是小朵，被保险人是儿子，受益人填小朵和老公各50%。从儿子18岁上大学开始领钱，根据那个时候儿子的消费情况每年从保单中领取年金。
2.保单正式生效后，夫妻双方离婚，为儿子购买的保单，一般视为对子女的赠与，不参与夫妻财产分割。
可能有人会问，“那这样安排，小朵可以退保把钱领出来，小朵老公怕是不会答应吧？”
对于这一点，如果小朵退保，退保后取得的现金价值就属于他们未分割的夫妻共同财产，小朵老公（到时候是“前夫”）可以要求分割退保后领回来的现金价值。
除了保险以外，我们还有其他法律的工具可以搭配使用——
财产约定。
如果她老公还是不放心，我们还可以做一个双方财产约定，明确这个保单是不可以退保的，设定私自退保相应的违约金条款，这样算是对小朵的投保问题进行约束和限制。
在利率下行的大趋势下，“保险”作为一种独特的金融工具，将收益率写进合同，固定下来，为孩子锁定一份长期稳定的现金流，兼具了安全性、稳定性和收益性，是个非常好的选择。
这样一张保单，用合理的架构设计，再配上法律的工具，既对儿子未来的学习教育财务上做了很好的安排，也对小朵夫妻俩的权利义务进行了约束。
在经历过很多的离婚咨询和离婚案件后，我们会发现，小朵的情况其实是一个非常典型的代表，小朵夫妻的诉求也是很多要离婚的夫妻共同想法。
我们见过许多的离婚家庭，离婚时会选择把很多的财产放在孩子身上，一方面是因为财产分配很难达成一致，觉得如果放孩子身上都心甘情愿。另一方面，财产放在孩子名下，对彼此都有一定的约束。
比如最常见的房产，如果登记在孩子名下，可以说监护人只有使用权，基本没有处置权。如果要处置，房管部门一般会要求父母双方共同到场，以“声明保证”的方式说明是为孩子的利益处理该房产。留房产算是一个比较好的保护，可以确保未来留给孩子。
但这样也有缺点，基本上丧失了流动性。如果夫妻复婚想再转到两个人名下也非常难。处置也必须是有利于未成年子女的利益。如何证明是“为了孩子的利益”呢？可能会要求由街道、居委会等出具相关证明材料，或者采取财产公证的办法，证明确实是为孩子的利益处理财产。
另外，监护人因为有使用权，那么以后监护人再婚组建新的家庭，房产的实际使用价值未必能完全由孩子决定。
监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。——《民法总则》第三十五条
法律工具也好，金融工具也好，没有绝对的好或者绝对的不好。比如小朵的情况，如果儿子现在已经15岁，这笔钱要给他做大学教育基金，那么配置保险就不太适合。
我们为客户推荐的解决方法一定是基于他特定的情况及当时的诉求，再考虑长远的影响去为他做一个相对来说最优的选择。
还是那句话
没有完美的工具，只有合适的方案。
以上。
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